Bouwdepot: hoe werkt het en hoe declareer je slim?

Bij het afsluiten van de hypotheek wordt het bedrag voor de bouw of verbouwing in depot gezet. Bij nieuwbouw betaalt de bank daaruit de bouwtermijnen van de aannemer, meestal rechtstreeks. Bij een verbouwing dien je zelf facturen of betaalbewijzen in, waarna de bank uitbetaalt aan jou of aan de aannemer.

Het depot heeft een looptijd — vaak een tot twee jaar, soms verlengbaar. Binnen die periode moet de bouw of verbouwing zijn afgerond en gedeclareerd. Wat je declareert moet passen bij het doel: bouwkosten, meerwerk, en afhankelijk van de voorwaarden ook zaken als een keuken of badkamer. Losse inrichting valt er doorgaans buiten.

Je betaalt vanaf de start hypotheekrente over het volledige geleende bedrag, dus ook over het deel dat nog in depot staat. Daar staat tegenover dat de meeste geldverstrekkers een rentevergoeding geven over het depotsaldo, vaak (ongeveer) gelijk aan je hypotheekrente. Per saldo betaal je dan vooral rente over het opgenomen deel; naarmate het depot leegloopt, stijgen je netto maandlasten.

Let op: sommige geldverstrekkers vergoeden een lagere rente dan je betaalt, of stoppen de vergoeding na verloop van tijd. Dat renteverschil is een echte kostenpost — reken het mee als je de looptijd van de bouw inschat.

Een paar praktische regels voorkomen vertraging:

• Dien originele facturen in die op jouw naam en bouwadres staan, met duidelijke omschrijving van het werk.
• Declareer tijdig: verzamel bonnen niet maandenlang, want bij vragen van de bank zit je anders met je cashflow klem.
• Controleer facturen vóór je declareert: kloppen hoeveelheden, meerwerkprijzen en btw-tarief? Een te hoge factuur die je declareert, betaal je uiteindelijk zelf via je hypotheek — met rente.
• Bewaar kopieën van alles; bij einde depot wil de bank soms een eindafrekening zien.

Laat grote facturen en meerwerknota's eerst controleren voordat je ze indient — gemiddeld betalen kopers €1.840 te veel aan meerwerk.

Houd je geld over, dan wordt het restant vrijwel altijd gebruikt om je hypotheek af te lossen: het depot wordt in mindering gebracht op de schuld. Uitbetalen op je eigen rekening kan meestal niet, omdat het geleende geld aan de woning gebonden is. Aflossen verlaagt je schuld en daarmee je maandlasten.

Kom je juist geld tekort, dan moet je het meerdere zelf bijleggen of — als je inkomen en de woningwaarde het toelaten — de hypotheek verhogen. Dat laatste betekent opnieuw naar de geldverstrekker en vaak opnieuw taxeren, dus bewaak je budget tijdens de bouw actief.

Betaal alleen termijnen voor werk dat daadwerkelijk is uitgevoerd; bij nieuwbouw onder een model-overeenkomst lopen de termijnen mee met de bouwvoortgang. Controleer termijnfacturen voordat je ze doorstuurt naar de bank, en gebruik bij oplevering je recht om de laatste 5% van de aanneemsom in depot bij de notaris te laten storten in plaats van uit te betalen. Zo houd je druk op herstel van opleverpunten, terwijl je bouwdepot gewoon kan worden afgewikkeld.